“花呗”是蚂蚁金服基于消费支付场景推出的一款信用消费产品。消费者在淘宝、天猫以及线下商家购买商品或服务时，在支付宝中选择“花呗”付款，可享受41天免息期以及分期还款服务。目前，花呗的户均消费金额约700元，70%的用户额度在4000元以下，整体用户体量已经过亿。

2012年还没有花呗这个名字，在公司内部孵化的是一个叫“维他命”的项目，主要解决支付顺畅问题。维他命团队花了2年多的时间反复思考、测试，这个项目终于在2015年以“花呗”品牌名上线。

差点的夭折“烂草莓”花呗

2015 年 5 月，花呗团队在支付宝支付链上做了一个“快速开通”的功能，抱着让用户体验尽可能简单的想法，团队决定，让用户统一开通花呗时省去了输入密码的步骤。在发起支付时，再选择是否使用花呗。

还款日那天，使用过于无感而被用户当作默认开通，用户投诉不仅让客服电话被打爆了，随之降临的一场舆论危机，花呗不仅受到了监管问责，甚至还因此被罚了款。这让花呗这款产品在刚刚起步就遭遇重创，甚至差点因此夭折。

而在公司内部，甚至有人认为，遭遇这种程度的用户投诉，产品不应该继续扩张。背后的现实原因就是，在信用消费习惯没有被完全建立起来的中国，很大一部分消费者仍然谨慎。

在当年年底的阿里年会上，尽管花呗反复解释设计的初心只是产品的易用和简单，但还是因用户体验不佳，被内部评选为「烂草莓」奖。一系列打击下，团队为此低沉了很久。

但那次风波成为了转折点。整个团队开始重新重视一个问题：做一款足够简单又普惠的互联网消费金融产品，必须要兼顾严谨风控和体验上的便利，过程无异于走独木桥，稍有差池，就会坠入万丈深渊。

“花呗”的克制与张力

蚂蚁金服最初做花呗的想法是希望在双11活动期间为支付高峰期兜底，让支付可以快速平滑地进行。但显然，花呗团队并不满足于仅仅做一个活动期间的支付辅助工具。

花呗最初想服务的是年轻人，这个一半以上用户额度仅 2000 元上下的产品，成为年轻人喜欢的互联网消费金融品牌，他们甚至创造了各种花呗主题的段子和表情包，年轻人的使用为花呗带来了高速增长，2017年开通使用花呗的90后数量达到4500万人。数据预测说明，到2022年，消费金融市场规模将进一步放大至28万亿元。

争取到年轻人之后，花呗看到了更多可能性。不断地拓场景是其中的方式之一，但其中的难度在于让商户接纳花呗这个产品以及费率。花呗更多是和支付宝一起进入线下的，且受支付宝扫码支付的启发，今年花呗通过“收钱码”的方式，覆盖了很多线下商户。

这个过程中也难免一些质疑，“花呗让月光族变成了月欠族”“花呗鼓励超前消费”……人们评价花呗不仅仅是在产品层面，而且在社会责任层面。为此，花呗设定了一系列具体规则。例如针对 22 岁以下符合所有要求用户, 最高额度上限不超过 2000 元；在某次为了遏制冲动消费的调低额度动作后，用户 30 天内不能再回调额度。

金融风险还是极致体验，服务年轻人还是所有人，要利润还是要用户增长，每一步微小的选择让花呗成为了今天的花呗，四岁的花呗还会在克制和张力下继续成长。