不是我不明白， 而是这世界变化快！

八年前，我们还在吐槽微信「鸡肋产品」，与QQ没有任何区别。如今，微信等即时工具已取代电话、短信，成为年轻人心中社交、办公的首选。

四年前，我们还在为扫码支付是否安全展开激辩！现在，二维码支付早已改变了我们的生活方式。

三年前，我们还在为马云刷脸支付购买邮票感到新奇！今天，刷脸技术已经运用到商超支付、银行取款、便民政务等场景。

「全面无卡化」时代来了！

移动互联网时代已然开启，经过数年的市场培育，微信、支付宝现在已经渗透到生活的每一个角落，深度改变了人们的消费和生活习惯。在部分移动支付发达城市，通过移动支付进行乘车、酒店、购物、生活缴费等操作，“出门不带钱包，一部手机行天下”已成为消费日常。

如今，移动互联网的春风吹到相对传统的银行产业，以后去银行办理业务不需要再带身份证和银行卡，只需要一部手机便可全部实现！

近日，招商银行宣布对全国网点的“全面无卡化改造”项目完成，客户在招行全国任何网点办理业务，均无需再携带银行卡。这意味着，招行成为中国首家实现网点“全面无卡化”的银行。

什么是「全面无卡化」？据招行相关负责人介绍，全面无卡化包含两层意思：其一，招行全国网点的零售业务，绝大部分可直接使用招商银行APP线上办理；其二，必须通过线下渠道办理的业务，个人客户可以无需出示招商银行借记卡，直接通过招商银行App扫码，或提供银行卡号、身份证号、手机号加刷脸，来替代银行卡完成业务。

例如无卡取号，我们可以线上预约取号，然后出门先吃饭、逛街，等收到提醒时再去网点。

出门忘带银行卡，又急需现金，怎么办？一部手机轻松实现扫码取款。同时安全方面，招行把ATM扫码存取款功能对接了“天秤”实时风控系统，结合用户交易的风险情况进行综合判断，把用户每天取款限额从3000提升到2万人民币，免验证动码的交易比例从40%提升到98%。

另外需要注意，“无卡化”仅支持办理本人名下的业务，代办业务仍需按原业务流程提供银行卡办理。

支付产业从卡基到账基支付转变趋势显现

我国支付产业经过多年高速发展，目前非现金支付方式主要可分为三类。

卡基支付主要是基于银行卡，支付工具是卡片，资金变动体现在银行账户余额中。

账基支付主要是基于支付账户，支付工具是账户，资金变动体现在支付账户余额中。

还有一种就是「新型账基支付」，类似微信、云闪付、支付宝等支付类APP，通过绑定的银行账户、个人支付账户所发起的支付，用户资金支付渠道可以自由选择银行账户、支付账户或者贷记账户。

在目前多元化支付方式选择的背景下，未来首选银行卡支付的用户可能越来越少，卡基到账基支付的转变趋势终将到来。

据《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，第三季度，全国共发生银行卡交易554.19亿笔，金额214.21万亿元，同比分别增长36.59%和15.23%。

银行业金融机构共处理电子支付业务452.36亿笔，金额592.43万亿元。其中，移动支付业务169.35亿笔，金额65.48万亿元，同比分别增长74.19%和32.91%。从笔数与金额同比增长方面来看，移动支付与银行卡交易比较，分别高出37.6个百分点和17.68个百分点。

另外，非银行支付机构处理网络支付业务1395.43亿笔，金额52.01万亿元。同比分别增长79.29%和33.42%。

（云闪付、微信、支付宝刷脸支付产品）

无卡化新形式，靠脸吃饭的时代或将到来

随着近年来生物识别技术的快速发展，运用范围不再仅仅局限于指纹。虹膜识别、静脉识别、人脸识别、声纹识别、乃至步态识别等黑科技层出不穷。

特别是今年最热门的刷脸技术的运用广受大众欢迎。刷脸入住酒店、办理政务服务、刷脸存取款、刷脸通关过境、刷年支付等场景的初步运用，让刷脸技术俨然一副要替代身份证、医保卡、银行卡，甚至手机的趋势。

根据中国支付清算协会最新移动支付用户调研报告显示，今年以来，人脸识别在手机解锁、身份验证、支付等方面得到广泛使用，目前有85%的用户愿意使用刷脸支付等生物识别技术进行支付。刷脸技术不仅改变了传统商业服务场景，还提升了从业效率，节省了一定成本。支付产业各方也早已为抢占支付入口新战场摩拳擦掌。

目前，银联、微信、支付宝均已开始布局刷脸支付场景。据悉，部分机构研发的刷脸支付功能自助收银机已在零售、餐饮、医疗等大型商业场景中得到使用。

中国银联在北京、上海商超首推刷脸支付。12月10日起，银联持卡人可在北京、上海多家商超体验刷脸支付服务。持卡人无需携带银行卡和手机，直接通过“刷脸”即可完成支付。

微信的刷脸支付在2017年12月首度亮相。微信联合绫致集团旗下品牌Jack & Jones 在深圳九方广场开设第一家人脸识别智慧时尚体验店。随后，微信刷脸支付相继登陆家乐福、天虹等商超。

支付宝方面近日推出刷脸支付新产品——“蜻蜓”，业界看来“蜻蜓”就是刷脸支付版的“收钱码”。就在今天，国内连锁企业味多美宣，接入支付宝刷脸支付“蜻蜓”， 这也是“蜻蜓”首批落地的商户。

虽然刷脸技术监管层面还尚未大范围普及推广，但基于央行不久前推出《移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范》来看，央行在生物识别等科技创新领域还是持鼓励态度的。据支付圈了解，央行已经开始积极制定人脸识别安全运用标准。

无卡化时代已来，你们准备好了吗？